12月28日,中國人民銀行公布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》(簡稱《辦法》),將于2016年7月1日起施行。《辦法》將個人網(wǎng)絡支付賬戶分為三類,分別為Ⅰ類、II類和III類,并且對每類使用支付賬戶余額付款的交易限額有不同的規(guī)定,個人單日支付最高為一萬元。
Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息),賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬,主要適用于客戶小額、臨時支付,身份驗證簡單快捷,如微信支付。為兼顧便捷性和安全性,Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低,余額付款限額為自賬戶開立起累計1000元。但支付機構(gòu)可以通過強化客戶身份驗證,將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶,提高交易限額。
微信紅包就屬于一類賬戶,單日累計額度會被限制在1000塊以內(nèi)。微信紅包這種一類賬戶,身份核實方式要求以非面對面方式,通過至少一個外部渠道來驗證身份,比如身份證或銀行卡都可以。驗證之后,這類賬戶限制是比較多的,只能用于消費和轉(zhuǎn)賬,轉(zhuǎn)賬限額是自賬戶開立起累計1000元。也就是說,明年7月1日之后,這種一類賬戶一旦轉(zhuǎn)賬金額到1000元,就不能再使用,必須把賬戶進行升級。不過,進行驗證都是非常方便的,升級對于個人來說影響不是特別大。
Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的客戶實名驗證強度相對較高,能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題,防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實施犯罪行為,因此具有較高的交易限額,余額付款限額為年累計10萬元、20萬元。鑒于投資理財業(yè)務的風險等級較高,辦法規(guī)定,僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品,以保障客戶資金安全。
針對Ⅱ類、Ⅲ類賬戶,《辦法》還規(guī)定,對于交易驗證安全級別較高的支付賬戶“余額”付款交易,支付機構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計限額;但對于安全級別不足的支付賬戶“余額”付款交易,辦法規(guī)定了單日累計限額。單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。此外,綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍,即單日支付限額為2000元、10000元。
產(chǎn)業(yè)分析人士認為,網(wǎng)絡支付現(xiàn)在在我國已經(jīng)不算是新鮮事物了,但是監(jiān)管方面還是處于欠缺的狀態(tài),它帶給我們方便的同時,也伴隨著各種各樣的安全問題。此次公布的《辦法》雖然不能根本上解決網(wǎng)絡支付的安全問題,但也可以有效地將安全問題控制在可控范圍內(nèi)。
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